現行の国民年金制度では2050年に高齢者10人中4人以上が「貧困状態」に陥ることになります
国民年金研究院が「公的年金ミシモの実験モデル(PPSIM)開発」研究報告書を通じて「保険料率(払うお金)9%-所得代替率(受け取るお金)40%」の現行制度がそのまま維持されるという仮定の下に暗鬱な未来を予測しました。
この結果、現在も経済協力開発機構(OECD)の最高水準である老人貧困率がさらに悪化することが分かりました。 高齢者の貧困率は今年の37.4%から徐々に悪化し、2050年には42.3%に達すると見込まれています。
さらに貧困の深さを示す「貧困ギャップ」もやはり急激に上昇すると展望し、貧困老人たちの暮らしがより一層厳しくなる展望です。 研究陣は特に75歳以上の後期高齢者人口が急激に増え「所得不平等」が深刻化すると観測しました。
複数の金融界関係者は「老人貧困率42%展望は構造改革なしにはできないという傍証」とし「超高齢社会への備えが不十分ならば今の若い世代もやはり『貧困な老後』を避けられないだろう」と警告しました。
これに対し専門家たちは国民年金制度の所得代替率引き上げなど保障性強化と退職年金義務化、個人年金制度活性化のような多層的所得保障体系構築が至急だと強調しました。
では、制度的な側面から離れて各個人が準備できるものは何があるでしょうか。
特に答えが出なくてもどかしいのは同じだが、10月から死亡保険金を分けて満55歳から年金のように受け取ることができる「死亡保険金流動化」に注目する価値があります。
早くも会社員の間で関心がかなり高いですね。
会社員のキム某さん（55）は来月「死亡保険金年金流動化」を準備しています。
彼は「退職がまもなく到来するが、今まで老後準備をまともにできなかった」として「苦心した末に既存終身保険を年金に切り替えた方が良いという判断がした」と話しました。
死亡保険金流動化の核心は「死亡保険金を年金のように」です。
加入者が亡くなった後に遺族たちが受け取る死亡保険金を、加入者の生前に老後年金のように受け取ろうということです。 国民年金を受け取る満65歳前までに生じる「所得空白」に対応する制度で、イ·ジェミョン政府の国政課題でもあります。
当初、満65歳から適用する計画でしたが、今回適用対象を「ぱっと」広げた点が印象的です。
サムスン生命、ハンファ生命、教保生命、新韓ライフ、KBライフなど5つの保険会社が来月から関連サービスを開始し、他の保険会社は順次合流する予定です。
保険料をすべて納付した満55歳以上の加入者であれば誰でも申請可能です。
20年納付終身保険商品を加入した人が10年以上保険料を納付したとしても、保険料納付が全て完了していなければ流動化申請はできません。 20年払いでも30年払いでも無条件に保険料納付を完了した終身保険加入者だけが流動化対象だという話です。
また、死亡保険金が9億ウォン以下でなければならず、金利確定型保険だけになります。 投資実績などによって保険金が変わる変額保険や金利連動型商品は該当しません。
家族がこっそり申請するのを防ぐために、契約者と被保険者は必ず同一人物でなければなりません。
金融当局は12ヶ月分の年金を一度に支給する「年支給年金型」を先に出す方針です。 電算開発を完了した来年初めには毎月分けて受け取る「月支給年金型」も追加で披露する予定です。
年払い型で始めた契約者も以後、月払い型にいくらでも転換が可能です。 合わせて今後は療養施設入所費用を補填したり癌、脳出血など主要疾病に対する健康管理をしてくれるサービス型商品も出てくる予定です。
死亡保険金の90%まで流動化できます。
死亡保険金が1億ウォンなら、9000万ウォンまでは年金化が可能です。 年金を受け取る期間は2年から1年単位で定めることができます。
例えば、死亡保険金1億ウォンに20年間毎月8万7000ウォンずつ保険料を払った加入者が保険金のうち7000万ウォンを年金に転換すれば、55歳から20年間1年に164万ウォンを年金として受け取ることができます。
一例として、30歳で終身保険に加入し、毎月8万7000ウォンずつ20年間計2088万ウォンを納入した李某氏の場合、死亡保険金1億ウォンのうち70%を流動化（最大90%まで可能）し、20年間年金として受け取ると、55歳からは月平均14万ウォン、20年間計3274万ウォンを受け取ることになります。
その上、1億ウォンの30%である3000万ウォンは今後死亡時に死亡保険金として受け取ることができます。
ただし、従来通り死亡保険金を受け取れば1億ウォンですが、55歳で年金転換時に加入者が受け取る実質的な金額は年金額(3274万ウォン)と死亡保険金(3000万ウォン)を合わせて計6274万ウォンになるわけです。
生前に老後保障を受けるという点で年金転換は長所になりうるが、長く見れば受け取ることになる総保険金は少なくなる構造です。
年金開始年齢を遅らせるほど、総支払額は多くなります。
65歳から年金をもらうと月18万ウォン、総受領額は4370万ウォンになります。 70歳は月20万ウォン、総受領額が4887万ウォンで、75歳は月22万ウォン、総受領額は5358万ウォンになります。
結局、さらに遅く申請するほど年金額は増える構造ですが、年金転換可否は加入者選択の領域です。
保険料納付が終わった加入者の契約解約時点によって終身保険解約返戻金が納付額を超過する場合も発生することがあります。 保険料納付完了後、契約を長く維持するほど解約返戻金が高くなるためです。
例えば、30歳に加入後、月20万ウォンを20年間納付完了(計4800万ウォン納付)した加入者が70歳に解約する場合、解約返戻金は6000万~7000万ウォンになります。
この場合、本人の解約返戻金を確認して年金に転換した方が良いか判断する必要があります。 今すぐ老後の生活費が必要な55歳以上の者なら年金を、そうでなければ解約返戻金で大金をつかむ方法も考慮する必要があります。
月150万ウォン以上の高額貯蓄保険料納付者の場合、既存終身保険を年金に転換する場合、年金所得に所得税(3.3%~5.5%)および利子所得税が賦課されることがあり、考慮しなければなりません。
ただし、既存の終身保険に「年金転換特約」が存在すれば非課税対象です。
現在、年金に転換できる死亡保険契約は75万9000件余りと把握されています。
各保険会社は、死亡保険金流動化の資格がある契約者に個別に携帯メールやカカオトークを通じて対象者であることを通知する予定です。
初期には不完全販売を防ぐため、対面窓口でのみ申し込みを受け付ける予定です。 消費者は年金に転換された金額を受け取った日から15日、申請した日から30日のうち、より早い日に契約を撤回することができます。
金融界関係者は「引退準備のためには何よりも引退時点に必要な資金把握が重要だ」とし「そのためには普段から自身がどれだけ生活費として使っているかをはじめ▲引退する時点の年齢▲予想寿命▲物価上昇率▲投資収益率などを几帳面に確かめてみなければならない」と強調しました。
彼は続けて「重要な点はまとまったお金、すなわち一時金を中心に引退資金を準備することには限界があり、毎月使う生活費を中心に老後に備えるべきだ」と助言しました。